銀行理財高收益漸失 來回倒騰需算細賬
“尊敬的客戶，根據(jù)監(jiān)管政策要求，您需要進行風險測評，確定您的風險承受能力是否能購買理財類產品。”經常通過網上銀行購買理財產品的白宇被告知，欲購買該行的理財產品，需重新進行包括家庭收入、預期回報等十五項測試。
“怎么這么麻煩？以前可沒這么多事兒?！碑敯子钭稍冦y行客服時，被告知這是來自總行的最新規(guī)定，而且大部分商業(yè)銀行都推出了類似規(guī)定。
銀行業(yè)內人士告訴中國證券報記者，由于近日銀行理財產品市場“飛單門”、“兌付門”等各類風險事件接連發(fā)生，在監(jiān)管部門加強銀行理財產品市場監(jiān)管的同時，一場針對理財業(yè)務的風險自查行動正在全國各地銀行系統(tǒng)間悄然展開。
網點設風險“預警”
白宇明顯感到，近日去商業(yè)銀行網點咨詢銀行理財產品相關事宜時，工作人員的回復和解答比以往專業(yè)得多?！耙郧拔覀內プ稍?，理財經理就會直接推薦該買哪個，但是從來不會說更多細節(jié)，甚至連保本不保本都說不清楚?！卑子畋硎?，自己在多家商業(yè)銀行購買過銀行理財產品，感覺大型商業(yè)銀行的理財經理比中小銀行的理財經理更專業(yè)。
中國證券報記者走訪多家商業(yè)銀行網點時發(fā)現(xiàn)，多家商業(yè)銀行將普及銀行理財產品信息的宣傳冊擺放在顯眼位置，并且反復向咨詢的客戶強調銀行自己發(fā)行的理財產品與代銷理財產品之間的區(qū)別。
白宇在網上銀行做風險測試時還發(fā)現(xiàn)，與以往的客戶風險能力測試相比，新測試明確指出“高回報附帶高風險”，且銀行非保本產品可能面臨本金虧損的風險，如設置了當投資理財產品價值出現(xiàn)負收益時，投資者的反應及可承受的價值波動幅度等問題。
中國銀行北京市某網點的客戶經理對記者表示，“您在選購理財產品時，要看清楚到底是不是銀行自己發(fā)行的。一般而言，銀行自己發(fā)行的理財產品風險較低，而代銷的諸如信托類理財產品，其預期收益率較高，相應的風險也高得多?！边@位客戶經理坦言，自監(jiān)管部門要求銀行自查起，各家商業(yè)銀行都加強了對網點客戶經理的培訓，從基層開始設置風險“預警”。
針對多家銀行代銷理財產品風波，銀監(jiān)會已在近期下發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構代銷業(yè)務風險排查的通知》，要求各銀行加強內部管理，對本行代理銷售的第三方產品的業(yè)務流程進行全面排查。銀監(jiān)會主席尚福林在近日再次強調，2013年要嚴格監(jiān)管理財產品設計、銷售和資金投向，嚴禁未經授權銷售產品，嚴禁銷售私募股權基金產品，嚴禁誤導消費者購買，實行固定收益和浮動收益理財產品分賬經營、分類管理。
預期收益率走低
“元旦假期前，我的客戶經理給我發(fā)短信，一款40多天的保本型產品，預期收益率能達到4.6%，可現(xiàn)在一下子跌到3.8%?！笨粗y行的通知短信，白宇感嘆道。
而多家商業(yè)銀行的客戶經理也向記者證實，2012年，受央行降息和降準影響，人民幣理財產品平均預期收益率由年初的5.2%下降到11月的4.3%，直到2012年底才有所回穩(wěn)。不過，隨著2013年的到來，銀行資金壓力有所緩解，目前在售銀行理財產品預期收益率出現(xiàn)下滑，以預期年化收益率3.5%至4%的產品為主。而2012年年底經常能看到的預期年化收益率在5%以上的理財產品。
“我們也沒有辦法，銀行自己發(fā)行的理財產品，大多數(shù)投資于銀行存款和國債，所以不可能做到那么高的預期收益率?！币晃淮笮蜕虡I(yè)銀行的理財經理如是說。她表示，如果投資者希望預期收益率高一點，可以選擇通過網上銀行購買該銀行推出的“夜市理財產品”，其預期收益率高于柜面和一般網銀理財產品，其幅度約為0.1個百分點。
銀行業(yè)內人士預計，通常情況下，銀行理財產品收益率有“年底比季底高，季底比月底高”的特點。隨著年終銀行考核壓力的緩解，新發(fā)售的銀行理財產品預期收益率必然有所下滑，預計未來銀行理財產品收益率仍舊會持續(xù)下行。
“倒騰”需算細賬
白宇發(fā)現(xiàn)，與以往大力推薦理財產品不同的是，銀行客戶經理現(xiàn)在總是在第一時間告訴投資者，“銀行理財產品收益率普遍高于同期存款利率，但絕對不同于存款?！?/font>
資深理財經理介紹，理財產品的最低認購金額為5萬元，但由于理財產品投資的渠道和方向不同，產品的風險、收益水平以及認購起點也會不同，并且在購買理財產品后，客戶一般不能選擇提前終止，即無法像存款一樣可提前支取。因此購買理財產品前要根據(jù)個人情況，合理進行投資。
銀行業(yè)內人士建議，投資者購買理財產品時，首先必須了解所投資的產品到底是銀行的理財產品，還是銀行代銷類產品。在投資理財產品前，一定要切實了解理財產品的具體投向。投資者要降低不切實際的高風險收益預期，不要參與不熟悉的投資產品，必須做到明明白白投資。
此外，業(yè)內人士還提醒，有些像白宇一樣的普通投資者，熱衷于將資金在不同銀行的理財產品之間“來回倒騰”，期望能實現(xiàn)收益最大化，卻沒有考慮到其中的成本及銀行理財產品“真空期”帶來的損失。比如，雖然錢已劃入理財賬戶卻未起息，產品到期后收益仍未兌付，銀行理財產品前后“真空期”可能蠶食投資者的收益。鑒于不同銀行和不同類型的理財產品“真空期”不盡相同，投資者購買前需貨比三家。（陳瑩瑩）
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