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　　中國人民銀行鄭州中心支行近日公布了2013年11月份河南省金融運(yùn)行情況。數(shù)據(jù)顯示,11月份,我省金融機(jī)構(gòu)人民幣儲(chǔ)蓄存款比上個(gè)月減少了37.3億元,這是繼今年10月份以來,我省儲(chǔ)蓄存款連續(xù)第2個(gè)月出現(xiàn)下降。

　　研究機(jī)構(gòu)報(bào)告顯示,住戶儲(chǔ)蓄存款的動(dòng)力在金融渠道和產(chǎn)品的多樣化、普惠化過程中減弱的態(tài)勢(shì)明顯。分析人士認(rèn)為,減少的儲(chǔ)蓄存款多流向理財(cái)產(chǎn)品、信托理財(cái)、券商資管以及貨幣基金等領(lǐng)域,尤其是以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融參與,降低了基金等理財(cái)產(chǎn)品的門檻,讓銀行儲(chǔ)蓄存款面臨更嚴(yán)峻的形勢(shì)。

　　【存款下降】

　　我省儲(chǔ)蓄存款

　　2個(gè)月下降170億元

　　儲(chǔ)蓄存款余額重回1萬億時(shí)代

　　從全國范圍來看,根據(jù)11月11日央行發(fā)布的10月金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告,當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重,減少8967億元,為今年以來存款流失最嚴(yán)重月份。

　　不過全國的情況到了11月出現(xiàn)變化,根據(jù)央行12月11日公布的數(shù)據(jù),11月份全國住戶存款增加940億元,扭轉(zhuǎn)了繼續(xù)流失的態(tài)勢(shì)。

　　今年10月份,河南省金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款較上個(gè)月大幅減少了134.4億元,我省儲(chǔ)蓄存款的余額也相應(yīng)減少至1.999萬億元。

　　今年9月份,我省儲(chǔ)蓄存款余額首次突破2萬億,但這只是暫時(shí)的峰頂。接下來的10月和11月,我省儲(chǔ)蓄存款連續(xù)2個(gè)月出現(xiàn)凈流出,2個(gè)月內(nèi)累計(jì)流出規(guī)模達(dá)到171.7億元。

　　在居民儲(chǔ)蓄存款連續(xù)下降的同時(shí),我省的單位存款和財(cái)政存款也在10月和11月分別出現(xiàn)下降。

　　【流出存疑】

　　流出的儲(chǔ)蓄存款去哪兒了?

　　流向

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益明顯

　　鄭州市的張先生最近一個(gè)月每天都要查看一下自己手機(jī)上支付寶顯示的“余額寶”收益。11月11日,張先生向自己的余額寶賬戶存入5000元,原本只是試著玩兒。但是最近一個(gè)多月,這5000元產(chǎn)生的年化收益率超過5%,短短一個(gè)月時(shí)間,5000元已經(jīng)變成了5022元。

　　目前國內(nèi)商業(yè)銀行人民幣活期存款利率僅為0.35%;而一年期定期存款利率也只有3%,雖然有部分銀行將定期存款利率上浮10%至3.3%,但仍比余額寶等產(chǎn)品低。

　　“5%以上的年化收益率,不僅比定期存款利率高出一大截,并且隨時(shí)可以贖回,比基金還要好?！睆埾壬鷽Q定再從銀行賬戶轉(zhuǎn)點(diǎn)錢過來。

　　張先生的體驗(yàn),從側(cè)面印證了不少研究機(jī)構(gòu)的結(jié)論。

　　根據(jù)交通銀行金融研究中心發(fā)布的研究報(bào)告,今年11月份,全國住戶存款增速同比降0.3個(gè)百分點(diǎn)。住戶的存款動(dòng)力在金融渠道和產(chǎn)品的多樣化、普惠化過程中減弱的態(tài)勢(shì)明顯。

　　“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及,百姓購買各種理財(cái)產(chǎn)品和基金的門檻降低,渠道也更加便利,這對(duì)銀行儲(chǔ)蓄存款形成較為明顯的壓力?！苯恍薪鹑谘芯恐行难芯繂T徐博昨天接受大河報(bào)記者采訪時(shí)這樣分析。

　　最早試水的由支付寶聯(lián)合天弘基金推出的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”,截至第三季度末規(guī)模已經(jīng)達(dá)到556.53億元,相比第二季度末增長近10倍,成為全市場(chǎng)單只規(guī)模最大的基金,客戶數(shù)超過1300萬。

　　在“余額寶”的刺激下,類“余額寶”產(chǎn)品迭出。10月28日,百度聯(lián)合華夏基金發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品“百發(fā)”一經(jīng)推出就遭遇搶購,10億元基金額度4小時(shí)內(nèi)被12萬用戶“瓜分”。銀聯(lián)10月份也推出類“余額寶”產(chǎn)品,由銀聯(lián)商務(wù)旗下面向企業(yè)的理財(cái)平臺(tái)“天天富”,將商戶結(jié)算資金直接投向銀聯(lián)基金寶產(chǎn)品。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品收益水漲船高

　　另一方面,伴隨著貨幣市場(chǎng)利率的水漲船高,銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益也明顯攀升。例如在省會(huì)鄭州的理財(cái)市場(chǎng),交通銀行一款期限55天的理財(cái)產(chǎn)品,年化收益率達(dá)到5.5%;而華夏銀行一款119天的理財(cái)產(chǎn)品年化收益率高達(dá)6.6%,遠(yuǎn)超去年同期。

　　“儲(chǔ)蓄資金分流的最大一部分流向了理財(cái)產(chǎn)品。其中,撬動(dòng)存款的最大杠桿應(yīng)數(shù)銀行自身發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品?！眹_證券分析師杜征征表示,其他的投資渠道,比如證券等,目前沒有看到明顯的資金流入,因此分流的較少。

　　根據(jù)普益財(cái)富的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),2013年1-6月,國內(nèi)商業(yè)銀行共發(fā)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品20678款,較2012年上半年的16059款增長28.7%,截至6月底,銀行理財(cái)資金余額達(dá)到9.08萬億元。今年上半年銀行理財(cái)資金余額增長1.98萬億元,接近2012年全年的增長額。而平均每個(gè)季度約1萬億元的規(guī)模增長速度表明,在儲(chǔ)蓄存款流失的同時(shí),銀行理財(cái)市場(chǎng)在加速發(fā)展之中。

　　【趨勢(shì)分析】

　　存款利率市場(chǎng)化“前夜”

　　銀行儲(chǔ)蓄存款流失或成常態(tài)

　　事實(shí)上,今年以來,存款流失已經(jīng)成為不少銀行的“心病”,從三季報(bào)來看,一些銀行出現(xiàn)了活期存款下降的趨勢(shì),即使是大型商業(yè)銀行也未能幸免。據(jù)媒體報(bào)道,三季末建行存款余額較二季度環(huán)比減少334億元,存款同比增速為9.56%,為8個(gè)季度以來的最低增速。

　　具體到河南的情況是:今年4月份以來,河南金融機(jī)構(gòu)人民幣儲(chǔ)蓄存款的同比增幅和增量持續(xù)下降,也就是每個(gè)月的儲(chǔ)蓄存款增幅與去年同期相比都在減少。其中較明顯的是今年6月份,儲(chǔ)蓄存款與去年同期相比少增了344多億元。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為,當(dāng)前銀行的利率水平對(duì)于存款的吸引力很小,一旦有更好的渠道,存款流出是必然的,這表明繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革非常必要且迫切。

　　“居民存款中90%是活期存款,短時(shí)間內(nèi)存款流失可能會(huì)是常態(tài)化?！毙觳┱J(rèn)為,這種情況也在一定程度上“倒逼”存款利率市場(chǎng)化。

　　(記者 董暢巖)